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【大纪元2013年04月06日讯】（大纪元记者高云林多伦多报导）一份加拿大帝国商业银行（CIBC）的报告显示，Y世代年轻人退休后处境将变得更糟，生活水平比最佳赚钱时期将平均低30%。理财顾问表示，年轻人一定要做好风险管理，趁着年轻多储蓄一点，制定好的保险规划。

CIBC解释称，低储蓄率、低投资回报，以及企业所提供养老金计画较少较差，使得加拿大人退休后养老储蓄不足。解决该情况方案为增加储蓄及政府实施改革。

报告的编写者之一、CIBC经济学家塔尔（Benjamin Tal）表示，出生在20世纪40年代的人士受影响不大，情况最糟的是年轻人群。CIBC表示，大约600万人退休后生活水平面临下滑20%或更多。不要将生活水平与得到的钱数混淆，更重要的是看实际购买力，即与赚钱最佳时期相比，消费相同商品和服务的能力。

购房非储蓄 无益Y世代积累财富

Y世代的人找份工作并为退休后打算，学习老一辈经验可能令他们陷入混乱。对于初始者而言，购房而非储蓄是积累财富一种方式，这对婴儿潮一代有效，但对现代年轻人并非如此，因为容易获得房屋抵押贷款，实际会减少退休储蓄。

CIBC报告承认，房价上涨推动个人净资产增长，这有助于弥补储蓄率下降。但报告也点明，想把房子换成现金并不容易，因为重新购房或租房都需要花很多钱。

由于房贷问题，五年前发生的世界金融危机到现在还未恢復，低基准利率导致储蓄利息保持在0%至2%的低水平，股市回报预期仍然表现疲弱。CIBC指明，低利率和股市回报率低阻碍退休储蓄增长。20世纪90年代后，这一增长有所放缓，到2008年金融危机后变得更加缓慢。

一些30多岁年轻人都有养老危机感，为了不使自己在退休之后生活质量下降太多，都或多或少有自己的投资储蓄计画。公司职员赖先生表示，自己对退休后是否有足够储蓄并没有什么信心，房价太贵，现在像他这个年纪的人，收入基本上都是用在租房子或还贷款上去了，除了日常开销，多余的钱拿去做一些简单的投资。

赖先生表示，他的很多朋友都愿意选择供个房子为自己储蓄，主要还是因为房子是看得到摸得着的东西，心里比较踏实。

Y世代如何制定养老计画

许多Y世代都是婴儿潮世代的孩子，AT financial group理财顾问梁美凤认为，30岁左右的人赚的钱除了缴税和过日子，很难存到钱，遇到突发状况就很麻烦。梁美凤表示，保险本身是理财的一部分，如果钱多要做一些稳定储蓄计画，她说像加拿大保险公司的分红保险就是不错的选择，兼具储蓄和保障的功能，不用担心钱会不见，放在这里面的钱是免税的。

梁美凤说，这得看个人经济能力决定，有时父母可以帮孩子做，应该看整个家庭的结构做一个安排。保险公司希望客户做长期投资，因此储蓄上限会根据客户的整体财务结构来决定。

她不建议年轻人投资股票，因为目前的投资环境也不好，风险太大，而且很难去了解股票的内部的情况。她还是建议买保险储蓄，「宁可说我把它当作一个长期的投资，安心又不会赔本，你老了时候有一个依靠。」

赖先生选择了多方面投资，会玩一点股票，但收效不稳定，有赚有赔。他的公司有帮付CPP计画资金，他也在银行开设了註册退休储蓄计画（RRSP）账户投资一些钱。

从事房贷顾问的吴先生除了自住房外，现在还把一些钱放到投资房上，拿一些物业来收租，他认为等房子升值，退休时把房子卖掉，是一种合理也比较稳妥的养老计画。「起码房子是不动产，再怎么出问题的话，也不会说连零价值都没有。」

吴先生比较註重分散投资，他也参与了公司里提供的养老金计画，不过对註册退休储蓄计画并不是很感兴趣，在上面投入的额数较少，每年也就几千元，「毕竟是几十年以后的事情，基金运作的怎么样，我心里没有谱。」

吴先生认为，要想退休时有足够储蓄，对固定资产要投放一部分，手里还要买一些保险，这既可以存钱又有保险的额度，可以适量买一些註册退休储蓄计画和供一下CPP，不过始终要留一些现金在手里应急。

吴先生认为，黄金工作年限是10至15年，因为有家庭养孩子，这个时候也是负担最大的时候，如果好的投资能得到足够的回报，将来退休后的生活就能维持现在的水准不变。

对于政府扩大CPP计画的建议，吴先生认为没有必要，因为如果政府管理不合理、投资回报不高的话，民众也不会看好这种投资方式。

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