【大纪元2013年02月20日讯】【大纪元记者穆笑晨编译报导】又到了很多加拿大人准备买进RRSP的季节。投资顾问认为没有「一本万利」的捷径，2013年也不例外。
据CBC报导，目前RRSP投资有许多途径，包括交易所买卖基金（Exchange Traded Fund）、房产投资信託（Real Estate Investment Trusts)、定期存款（GIC）、互助基金投资（Mutual Fund）等。每年的经济情况不同，这些投资方式的受欢迎程度也不同。专家建议：投资应多元化，降低风险，以实现收益最大化。
何去何从 看大环境
在2012年，加拿大主要股指S&P/TSX综合指数收于12,433.53点，比2011年上涨仅4%。而在之前的10年中，平均每年涨幅近8%。加拿大股市这一年的表现，属于发达国家中最糟的。
当然也有些产业表现良好，比如：金融业、航空业。银行、保险公司、互助基金投资公司，在2012年上涨了13%；庞巴迪宇航公司（Bombardier）、大新华航空有限公司(CN) 、加拿大国际航空公司(CP)也上涨了约13%。
黄金下跌了近20%；能源产业，包括石油、天然气公司下跌了约7.8%；採矿业下跌了约10.2%。
市场动盪，很多投资者失去安全感，但也在渐渐适应这种动盪。每个人，包括投资经理人，都在当前低收益的市场中，态度更加谨慎。
投资多元 三思而行
不管经济大局如何，人们在投资RRSP时，还是要考虑周全。多伦多CIBC税务与财产管理董事詹姆士‧古倍（Jamie Golombek ）说，人们常常把RRSP与股票混为一谈，其实RRSP只是把现在的钱存起来，留到将来用。古倍说，他的大多数客户都会採取投资多元化策略：平衡资产净值、固定收入证券、并存留部分现金。
如果决定购买RRSP，有没有热门的选择呢？渥太华Assante资产管理公司的资深投资顾问大卫‧菲普（David Phipps）说，其实这正是风险所在，去年最热门的东西未必就是今年的最佳选择。一项金融产品的投资回报现在很好，其实正是您应该紧张的地方。投资切忌「赶时髦」，大家都去哄抢某种东西，它的价格就会水涨船高，很快失去上扬动力或回落。他同样认为，「投资多元化」是2013年动盪大局面下的好方法。
然而，菲普还是推荐了交易所买卖基金（Exchange Traded Fund）简称ETF。ETF在过去的两年非常受欢迎，它和单个股票有何不同？最大的不同在于分散投资风险。以买XIU为例子，投资者实际投资到加拿大最大的60只股票，这60只股票标示着整体市场的风险；一般而言，整体市场的风险几乎总是小于单个股票的风险。当然，ETF也不是对每个人都适用，它适合于比较长线的投资者。
明日何其多
许多投资者习惯于每年2月底RRSP截止日之前购买。此时的投资品需求增加，价格被推高。专家建议将RRSP的投资，改为每月或每双週的方式。有些人不太善于攒钱，更应该分期购买，让理财成为习惯。如此计画周全，事半功倍，将拥有更轻松自在的晚年或可提前退休。
以不动制万动
股票市场总会起起伏伏，更有经济、政治方面的新闻不绝于耳，菲普说，这时候最糟糕的举动就是「採取行动」，应该放下报纸，拿起经济教科书，以不动制万动。
回顾与再平衡
菲普说，与往年一样，2013年年初应该做以下三件事：回顾您有多少RRSP；再平衡投资项目；并且获得投资顾问的建议。大多数金融机构都提供免费的投资理财建议。
未雨绸缪
不管收入多少，总会有储蓄空间。如果一个人关心市场、阅读金融新闻、看商业脱口秀，通常自己就能成功投资。古倍说，加拿大金融业给人们最重要的讯息不应是投资策略，而是攒钱本身，告诉人们做到未雨绸缪，才能拥有更加舒适自在的晚年。
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新移民应不应该买RRSP
【大纪元讯】投资理财专家称，RRSP註册退休储蓄计画是加拿大联邦政府给纳税人的一个最有效的减税方法。纳税人只要愿意每年将自己收入的一部分存入RRSP註册退休储蓄计画，留点钱给自己退休用，联邦政府就允许你少交收入所得税。
新移民来加拿大的人找到比较稳定的工作后，就要计画买车、买房，可能还顾不上考虑减税问题。那么新移民应不应该买RRSP呢？买多少才合适呢？
我们从以下的数据中找答案。比如一对夫妻，分别挣年薪$50,000和$40,000。如果不买RRSP的话，年薪$50,000者大约要交$9,079的税；如果买了$9,000的RRSP，他只需要交$6,314的税，少交了$2765税款，节省了30%的税款；而年薪$40,000者如果不买RRSP的话，要交$6,072的税款；如果买了$7,200的RRSP，她只需要交$4,538的税款，少交了$1,535税款，节省了21%的税款。
从减税的角度上看，我们还是应该买点RRSP的。至于买多少，那就看自己有多少剩余的钱了，每个人每个家庭自己把握好了。
买房子时能用RRSP的钱吗？能。
只要你和你的配偶在买房的那一年和之前的四年没有拥有自己的物业，就可以各自从自己的RRSP註册退休储蓄计画里「借」出最高达到$25,000的资金作为买房的首期供款。在两年后开始分十五年偿还给自己。
RRSP和TFSA免税账户到底那一个适合新移民？
TFSA免税账户是我们纳税人少交税的另一个方法。从2009年开始，每个年满18岁的人都可以往自己的TFSA免税账户供款$5,000（2013年开始每年每人$5,500）。供款不能减税，但是在TFSA免税账户赚到的利息不用交税。TFSA免税账户里面的钱可以随时提取，也可以在下一年随时放回去。从减税的角度看，工薪阶层不管是新移民还是老移民，只要你的年收入达到一定水平，都应该先买RRSP用来减税，再买TFSA。而低收入的人，已经退了休的人应该先买TFSA。或者马上就要买房子的人在买了$25,000 RRSP以后，不想将过多的资金套进去，也应该先买TFSA。
RRSP里的资金应该投资还是储蓄？每个人自己选择。
如果很快就要买房子了，里面的$25,000就不应该用来投资了，这时候保本最重要。如果里面的钱不等着用，等到自己退休以后才可能用，自己又有一定的投资风险承受能力，那就可以将这些资金拿去投资，希望投资回报高一些。
长线投资回报高一点，资金积累会大很多。比如在25年里，你每年往RRSP里投资$9,000，每年利息为2.5%，你会积累到$307,419；如果每年回报能达到4.5%，你会积累到$401,086。每年多了那么2%，加上利滚利的复式效应，在二十多年里会让你的资金增长更大。
RRSP什么时候拿出来用呢？一般是在低收入的时候。
比如在不幸失业的时候，没收入了，那时候从RRSP里拿出来$10,000，不用交税；如果拿出$20,000，只交$1,971的税。大多数人是在退休的时候用RRSP的钱。
假如，一对夫妻都没有公司退休金，他们在退休后只能依靠政府的退休金生活。如果他们有$400,000RRSP，退休后保守储蓄，得到2.5%的利息，退休后他们能活25年，他们每年将可以从这笔资金里提取$21,710。加上政府的退休金，他们就可以生活的更好了。
（注:以上信息只供参考，每个人的情况不同，所以不能一概而论。建议在买RRSP前，徵询自己的会计师。RRSP详情可参考加拿大国税局网站http://www.cra-arc.gc.ca。投资会有风险，不保证一定会赚钱，遇上金融风暴或投资不当甚至会亏本，建议您投资前，徵询您的投资顾问。）