【大纪元2013年11月01日讯】（大纪元记者徐杰多伦多编译报导）在低利率时代,担保投资证GICs利率低、增长慢。个人理财专家Rob Carrick说，与股票和债卷投资相比，GICs投资平稳无奇，但由于竞争激烈，银行和信用机构提供的GICs在存款利率和保险上有差异，甚至有巨大差异。
由于大银行储蓄利率低，越来越多投资者转向存款利率高的信用联盟（信用社）和在线小银行。信用社和小银行为了与大银行竞争提供利率较高的GICs，并可能提供无上限100%存款保险，而存款保险公司CDIC对会员（如大银行）的存款保险额有上限、不超过10万元。
Carrick说，信用社或小银行的存款保险计划可能没有政府担保，风险较高；而CDIC会员的存款受联邦政府担保，风险较低。另外，购买GICs时，向经纪人谘询可以得到一个较高的存款利率，但是投资者一定要保证存款资金到相关的银行、信託公司或信用联盟，而不是经纪人。
与大银行竞争 信用社提供较高利率GICs
Carrick表示，信用联盟和小银行只有通过提供较高利率的GICs才能与大银行竞争，否则无法吸引客户。另外，房贷信託公司通常使用其所管辖的信用社的储蓄资金向购房者提供贷款，如果不能提供明显高于市场利率的GICs，公司的房贷业务将面临资金短缺问题。
目前，加拿大各大银行5年GICs利率为1.75%-2.3%，而信用联盟和在线银行的5年GICs利率超过2.25%-2.8%，比大银行利率高出50个几点，受到存款者眷顾，因此信用社和小银行的GICs业务大幅增长，而大银行的GICs业务萎缩。
金融谘询公司McVay & Associates统计数据显示，过去5年，加拿大大银行GICs的市场股份下跌4.6%，而信用联盟和房屋借贷信託公司GICs却出现明显增长。
McVay & Associates说，GICs业务大幅增长的2个金融机构是房屋借贷信託公司Home Trust和Equitable Bank.这2家公司提供的5年GICs利率分别为2.90%和2.85%，明显高出GICs市场的平均利率。
曼尼托巴省3个在线银行：Crosstown Civic Credit Union的AcceleRate Financial、Cambrian Credit Union的Achieva Financial和Sunova Credit Union的Hubert Financial向客户提供的极具竞争力的5年GICs，利率分别是3.00%、2.85%和2.85%。
存款保险计划和风险各不相同
联邦政府管辖的存款保险公司CDIC对会员的存款进行保险，最高保险赔偿额达10万元，对5年或以下的GICs存款进行保险。CDIC会员可在cdic.ca/Pages/Members.aspx查询。
各信用社有自己的存款保险计划，操作方式依据各省情况而定。例如，曼尼托巴的存款保险公司DGCM 对会员信用联盟和在线银行的存款提供无上限100%存款保险，无论客户是曼尼托巴居民或其他省居民。
GICs代理公司GIC Wealth Management合伙人Brandon Brot表示，DGCM会员信用社提供的GICs没有政府担保，与CDIC会员（如大银行）的存款相比，风险较高。而另外一些省，如安大略和阿尔伯塔的信用联盟的存款受到政府的保险担保。对信用社GICs感兴趣的投资者应该仔细查阅相关省信用社的存款保险计划。
经纪人可帮你得到高存款利率
Carrick说，存款经纪人对行情比较瞭解，与各个信用联盟和银行有广泛联繫，因而可以得到较高GICs利率。另外，经纪人还代你做相关的文书工作。
Carrick认为，向经纪人谘询可以得到一个较高的GICs利率。他说，在10月18日一週，Home Trust网页上提供的5年GICs利率为2.90%，而他从一个经纪人那里可以得到3.15%。
存款经纪人是销售人员
Carrick说，RDBA註册的存款经纪人是GICs销售人员，由GICs销售方支付酬金，他们的薪水与推销的GICs存款量和存款期有关。查找你附近的存款经纪人，可访问Registered Deposit Brokers Association网页：www.rdba.ca。
Carrick提醒，把储蓄资金交给经纪人时，一定要写支票，并註明收款人是你所投资的金融机构，而不是经纪人。使用在线GICs代理的情况也类似，投资者一定要保证存款资金到相关的银行、信託公司或信用联盟，而不是经纪人。
保险公司的GICs值得购买
保险公司的GICs也叫GIAs，它们颇具市场竞争力，对老年人储蓄存款特别有利。如果老年人不幸去世，GIAs将无惩罚性的连本带息偿付给合法受益人，无论GIAs到期与否。◇