【大紀元2013年11月01日訊】（大紀元記者徐傑多倫多編譯報導）在低利率時代,擔保投資證GICs利率低、增長慢。個人理財專家Rob Carrick說，與股票和債卷投資相比，GICs投資平穩無奇，但由於競爭激烈，銀行和信用機構提供的GICs在存款利率和保險上有差異，甚至有巨大差異。
由於大銀行儲蓄利率低，越來越多投資者轉向存款利率高的信用聯盟（信用社）和在線小銀行。信用社和小銀行為了與大銀行競爭提供利率較高的GICs，並可能提供無上限100%存款保險，而存款保險公司CDIC對會員（如大銀行）的存款保險額有上限、不超過10萬元。
Carrick說，信用社或小銀行的存款保險計劃可能沒有政府擔保，風險較高；而CDIC會員的存款受聯邦政府擔保，風險較低。另外，購買GICs時，向經紀人諮詢可以得到一個較高的存款利率，但是投資者一定要保證存款資金到相關的銀行、信託公司或信用聯盟，而不是經紀人。
與大銀行競爭 信用社提供較高利率GICs
Carrick表示，信用聯盟和小銀行只有通過提供較高利率的GICs才能與大銀行競爭，否則無法吸引客戶。另外，房貸信託公司通常使用其所管轄的信用社的儲蓄資金向購房者提供貸款，如果不能提供明顯高於市場利率的GICs，公司的房貸業務將面臨資金短缺問題。
目前，加拿大各大銀行5年GICs利率為1.75%-2.3%，而信用聯盟和在線銀行的5年GICs利率超過2.25%-2.8%，比大銀行利率高出50個幾點，受到存款者眷顧，因此信用社和小銀行的GICs業務大幅增長，而大銀行的GICs業務萎縮。
金融諮詢公司McVay & Associates統計數據顯示，過去5年，加拿大大銀行GICs的市場股份下跌4.6%，而信用聯盟和房屋借貸信託公司GICs卻出現明顯增長。
McVay & Associates說，GICs業務大幅增長的2個金融機構是房屋借貸信託公司Home Trust和Equitable Bank.這2家公司提供的5年GICs利率分別為2.90%和2.85%，明顯高出GICs市場的平均利率。
曼尼托巴省3個在線銀行：Crosstown Civic Credit Union的AcceleRate Financial、Cambrian Credit Union的Achieva Financial和Sunova Credit Union的Hubert Financial向客戶提供的極具競爭力的5年GICs，利率分別是3.00%、2.85%和2.85%。
存款保險計劃和風險各不相同
聯邦政府管轄的存款保險公司CDIC對會員的存款進行保險，最高保險賠償額達10萬元，對5年或以下的GICs存款進行保險。CDIC會員可在cdic.ca/Pages/Members.aspx查詢。
各信用社有自己的存款保險計劃，操作方式依據各省情況而定。例如，曼尼托巴的存款保險公司DGCM 對會員信用聯盟和在線銀行的存款提供無上限100%存款保險，無論客戶是曼尼托巴居民或其他省居民。
GICs代理公司GIC Wealth Management合夥人Brandon Brot表示，DGCM會員信用社提供的GICs沒有政府擔保，與CDIC會員（如大銀行）的存款相比，風險較高。而另外一些省，如安大略和阿爾伯塔的信用聯盟的存款受到政府的保險擔保。對信用社GICs感興趣的投資者應該仔細查閱相關省信用社的存款保險計劃。
經紀人可幫你得到高存款利率
Carrick說，存款經紀人對行情比較瞭解，與各個信用聯盟和銀行有廣泛聯繫，因而可以得到較高GICs利率。另外，經紀人還代你做相關的文書工作。
Carrick認為，向經紀人諮詢可以得到一個較高的GICs利率。他說，在10月18日一週，Home Trust網頁上提供的5年GICs利率為2.90%，而他從一個經紀人那裏可以得到3.15%。
存款經紀人是銷售人員
Carrick說，RDBA註冊的存款經紀人是GICs銷售人員，由GICs銷售方支付酬金，他們的薪水與推銷的GICs存款量和存款期有關。查找你附近的存款經紀人，可訪問Registered Deposit Brokers Association網頁：www.rdba.ca。
Carrick提醒，把儲蓄資金交給經紀人時，一定要寫支票，並註明收款人是你所投資的金融機構，而不是經紀人。使用在線GICs代理的情況也類似，投資者一定要保證存款資金到相關的銀行、信託公司或信用聯盟，而不是經紀人。
保險公司的GICs值得購買
保險公司的GICs也叫GIAs，它們頗具市場競爭力，對老年人儲蓄存款特別有利。如果老年人不幸去世，GIAs將無懲罰性的連本帶息償付給合法受益人，無論GIAs到期與否。◇