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美国人最需要哪几种汽车保险？怎样才算买对车险？

发表： 2016年01月12日

(Istock)

（大纪元新泽西工商讯）买汽车保险几乎是每个人都要面对的问题。特别是一旦发生车祸，关系到意外伤害赔偿的汽车保险就变得更加重要。那么买汽车保险时要注意哪些问题？怎样才算买对了汽车保险呢？

Stathis & Leonardis LLC律师事务所专门做意外伤害赔偿案件的利纳第斯（Nicholas J. Leonardis）律师为我们解疑。

问：最常看到的关于汽车保险的问题有哪些？

利纳第斯律师：我们观察到一个在10年前还没有的趋势，就是现在电视上有越来越多的保险广告，做得很可爱。很多人因为看了这些广告就自己去买保险。上保险公司的网站，选了一个他们自认为足够的保险金额。可是当他们发生意外事故，需要律师协助时，他们才发现他们买的保险不是不合适就是金额太低。

问：民众一般最需要哪几种汽车保险？

利纳第斯律师：一般会着重三种汽车保险。第一个是「身体伤害保险」（Bodily Injury）。这是当你或你的家人肇事造成对方受伤的事故时，保险公司替你们付给对方的医疗、復健及殡葬费用；第二个是「个人伤害防护」（PIP，Personal Insurance Protection），这在纽约称为「无过失」（No Fault），就是不论肇事原因在谁，保险公司都要付给你的医疗费用，这项保险现在在新泽西州成了一个问题；第三个就是「无保险和保险不足驾驶人保险」（UM/UIM）。这是当对方肇事者没有保险或保险不足时，你的保险公司要付给你的医疗费。
註：UM/UIM： Uninsured Motorist/Underinsured Motorist

问：「身体伤害保险」和「无保险和保险不足驾驶人保险」有甚么关联？

利纳第斯律师：这二者的投保金额有个限制，即你所选择的「无保险和保险不足驾驶人保险」金额不能比「身体伤害保险」的金额高。

譬如，如果你选择了10万美元的「身体伤害保险」，那么你在选择「无保险和保险不足驾驶人保险」时，只能低于10万美元。

我们发现很多人根本不知道「身体伤害保险」和「无保险和保险不足驾驶人保险」是甚么。他们投保「无保险和保险不足驾驶人保险」的金额过低，如只投保了一万五千或两万五千美元，结果造成了严重的问题。

举个例子来说，假定你选择「无保险和保险不足驾驶人保险」时只投保了一万五千美元。但不幸你被一个酒后驾驶又没有保险的人撞了，受伤严重，需要住院或手术，你又没有健康保险，那你就只能指望你的保险公司付给你这一万五千美元的医疗保费，这点钱根本不够支付医疗费用，很快会用完。如果你住院一天的话，那这点钱仅够几个小时之用。

问：前面提到第二种保险「个人伤害防护」（PIP）在新泽西州存在问题，请问是甚么问题？

利纳第斯律师：如前所述，「个人伤害防护」（PIP），也叫「无过失」，就是不论肇事原因在谁，保险公司都要付给你的医疗费用。以前新泽西州强制每个人要买25万美元的「个人伤害防护」保险。一般来说，这足够支付受伤人的医疗费用，所以非常好。可是最近这个保险制度改了。民众可以只投一万五千或两万五千美元的保险金额。我们发现这是完全不够的。而且这个保险金额还包含了投保人和他的家人。
假设说，你的孩子在开你的车时，不幸出了车祸，而且需要住院治疗，保险公司只付你最多一万五千或两万五千美元，那你很可能需要自己支付额外的医疗费用。

问：你认为「个人伤害防护」保险金额应该投多少合适？

利纳第斯律师：我认为「个人伤害防护」即「无过失」医疗保险金额至少需要投保25万美元。这金额应该足够来支付投保者和家人的医疗费用。

「身体伤害保险」不能低于30万美元，即当你是肇事责任方时，你的保险公司赔给对方的医疗费用最高可至30万。

「无保险和保险不足驾驶人保险」我建议不能低于10万美元。即肇事对方无保险时，你的保险公司要付给你的金额。
　　
问：怎样知道自己买的汽车保险是否合适？
　　
利纳第斯律师：如果您想知道您的保险是否合适，可以把您的保险保单声明页传真或Email给我们。我们可以免费帮您评估，看您有没有足够的保险金额。我们之所以想要提供这个服务，是因为保险已经成了一个很大的问题。很多来找我门的客户都会说没有人告诉他们该怎么做。所以我们想要帮助大家。这样万一有需要的话就可以保护自己和家人，不然真的会造成很大的问题。」

Stathis & Leonardis LLC（S&L律师事务所）为新泽西的华人提供意外事故、工伤事故等方面的法律服务多年，有资深的华人医师提供医疗方面的专业协助，并有华语律师助手专门协助与华人客户沟通。 Stathis & Leonardis LLC律师事务所提供免费谘询，接受当事人委託后，在案件诉讼过程中所做的调查工作以及提供的资讯都是免费的，只有在帮助当事人打赢官司后才收费。

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