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文/蘇珊.薩西達
知道我在保險業工作的朋友和熟人經常和我談起碰到汽車事故時的高昂代價。在安大略省的汽車保險金大幅上漲後，他們所關心的是，對事故過錯的錯誤裁定可能對他們的財務狀況影響經年。
要向他們講清楚保險公司是如何確定事故過錯是非常困難的事情，不過要寫一個專欄來簡明的說清楚這件事情則更具有挑戰性。
舉個例子說吧，安省是「不追究過失責任」(no-fault)的省份，這一點常常被錯誤的理解為在事故中沒有人被視為有過錯。實際上，「不追究過失責任」的意思是你的保險公司決定你的過錯程度。這是通過法定的「過錯評定規則」來決定的，所以是保險公司必須做的。這些規則參考超過40種事故情況，並對過錯程度給出從0%到100%不等的認定。
過錯評定規則並非總是公平的，不過它的確可以避免做出完全不公正的判定。首先，保險公司必須使用這些規則來確定最小的過錯程度。如果一個事故的情況並不在規則描述範圍之內，或者已有的信息不足以決定過錯，則使用一般法律規範。如果你依然對結果不滿，你可以保留起訴你的保險公司，讓法庭決定過錯的權利。
儘管過錯評定規則已經使用經年，但是錯誤的評定依然會出現，並且在一些特定的事故情形下，錯誤更容易出現。這裡是我所知道的一些情況：
1) 一個沒有加入撞車保險的保戶被告知，他們不能提出索賠，因為對方駕駛者的保險公司不接受這一責任。
事實：如果這個事故發生在安省，這裡並不要求對方的保險公司承擔責任。事故評定人員會根據最接近事故的 「錯誤評定規則」來和他們的保戶決定索賠。如果事故的情況在錯誤評定規則中並未包括，則使用一般法律規範。只有100%的過錯都在保戶時，才不能索賠。
2) 如果一個沒有撞車保險的保戶在事故中採取措施避免被撞，而他被告知這個事故被定性為單車事故和有責任，直接賠償不成立。
事實：兩輛車之間的車身碰撞並非獲得直接賠償的先決條件。如果至少一輛其他車輛被認定涉及這次事故，並且那輛車在安省的一家保險公司投保，而事故的細節認定未撞車的這輛單車並無過錯，或者只有部分過錯，則可以獲得賠償。因為單車事故並未包括在錯誤評定規則之內， 所以使用一般法律規範。
3) 一個保戶被告知 ，因為在同一事故中，責任雙方存在爭議，所以過錯被自動的平均分配給兩個駕駛者。
事實：如果雙方存在爭議，並無自動50%對50%的責任分配。必須使用最為接近這項事故的事故評定規則來決定過錯，根據這些規則，這個保戶可能最終被認定為零責任。
4) 一個保戶被告知他們負有100%的責任，因為他們在事故中被指控。
事實：這只是針對一些嚴重的指控成立，但並非對所有的指控成立。最接近事故的評定規則依然適用。
5) 保戶被告知在停車場發生的事故責任為50%對50%，因為事故發生在私家領地。
事實：並非對停在停車場的車輛事故都會按照50%對50%的比例對待。規則說停車場的過道和入口屬於道路，所以如同其他任何事故一樣，責任可以從0%到100% 不等。
如果你捲入事故，而你不同意對你過錯的認定，你必須要求評估者提供他們所使用的錯誤評定規則的規章號碼。在安大略使用的規則可以在安省財經服務委員會的網站www.fsco.ca找到，只需鍵入「fault determination rules」，並根據提示進行操作。
記住只要你的過錯超過0，則從你的保險評級而言你依然涉入了一個有過錯的事故，保險金可能被增加。當然，這不意味著你不應努力為解決事故而減少你的責任程度，因為你獲得的直接賠償要超過你的撞車保險金。
如果你相信在一個事故中，你得到了一個不正確的錯誤評定，你必須立即和你的事故評定人員或者保險公司的調查部門聯繫。保險公司必須考慮全部提供的事實，如果發現確實存在錯誤，並且導致你多付費或者保險金增加，那麼他們應該糾正他們的錯誤。 ◇
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