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美國人最需要哪幾種汽車保險？怎樣才算買對車險？

發表： 2016年01月12日

(Istock)

（大紀元新澤西工商訊）買汽車保險幾乎是每個人都要面對的問題。特別是一旦發生車禍，關係到意外傷害賠償的汽車保險就變得更加重要。那麼買汽車保險時要注意哪些問題？怎樣才算買對了汽車保險呢？

Stathis & Leonardis LLC律師事務所專門做意外傷害賠償案件的利納第斯（Nicholas J. Leonardis）律師為我們解疑。

問：最常看到的關於汽車保險的問題有哪些？

利納第斯律師：我們觀察到一個在10年前還沒有的趨勢，就是現在電視上有越來越多的保險廣告，做得很可愛。很多人因為看了這些廣告就自己去買保險。上保險公司的網站，選了一個他們自認為足夠的保險金額。可是當他們發生意外事故，需要律師協助時，他們才發現他們買的保險不是不合適就是金額太低。

問：民眾一般最需要哪幾種汽車保險？

利納第斯律師：一般會著重三種汽車保險。第一個是「身體傷害保險」（Bodily Injury）。這是當你或你的家人肇事造成對方受傷的事故時，保險公司替你們付給對方的醫療、復健及殯葬費用；第二個是「個人傷害防護」（PIP，Personal Insurance Protection），這在紐約稱為「無過失」（No Fault），就是不論肇事原因在誰，保險公司都要付給你的醫療費用，這項保險現在在新澤西州成了一個問題；第三個就是「無保險和保險不足駕駛人保險」（UM/UIM）。這是當對方肇事者沒有保險或保險不足時，你的保險公司要付給你的醫療費。
註：UM/UIM： Uninsured Motorist/Underinsured Motorist

問：「身體傷害保險」和「無保險和保險不足駕駛人保險」有甚麼關聯？

利納第斯律師：這二者的投保金額有個限制，即你所選擇的「無保險和保險不足駕駛人保險」金額不能比「身體傷害保險」的金額高。

譬如，如果你選擇了10萬美元的「身體傷害保險」，那麼你在選擇「無保險和保險不足駕駛人保險」時，只能低於10萬美元。

我們發現很多人根本不知道「身體傷害保險」和「無保險和保險不足駕駛人保險」是甚麼。他們投保「無保險和保險不足駕駛人保險」的金額過低，如只投保了一萬五千或兩萬五千美元，結果造成了嚴重的問題。

舉個例子來說，假定你選擇「無保險和保險不足駕駛人保險」時只投保了一萬五千美元。但不幸你被一個酒後駕駛又沒有保險的人撞了，受傷嚴重，需要住院或手術，你又沒有健康保險，那你就只能指望你的保險公司付給你這一萬五千美元的醫療保費，這點錢根本不夠支付醫療費用，很快會用完。如果你住院一天的話，那這點錢僅夠幾個小時之用。

問：前面提到第二種保險「個人傷害防護」（PIP）在新澤西州存在問題，請問是甚麼問題？

利納第斯律師：如前所述，「個人傷害防護」（PIP），也叫「無過失」，就是不論肇事原因在誰，保險公司都要付給你的醫療費用。以前新澤西州強制每個人要買25萬美元的「個人傷害防護」保險。一般來說，這足夠支付受傷人的醫療費用，所以非常好。可是最近這個保險制度改了。民眾可以只投一萬五千或兩萬五千美元的保險金額。我們發現這是完全不夠的。而且這個保險金額還包含了投保人和他的家人。
假設說，你的孩子在開你的車時，不幸出了車禍，而且需要住院治療，保險公司只付你最多一萬五千或兩萬五千美元，那你很可能需要自己支付額外的醫療費用。

問：你認為「個人傷害防護」保險金額應該投多少合適？

利納第斯律師：我認為「個人傷害防護」即「無過失」醫療保險金額至少需要投保25萬美元。這金額應該足夠來支付投保者和家人的醫療費用。

「身體傷害保險」不能低於30萬美元，即當你是肇事責任方時，你的保險公司賠給對方的醫療費用最高可至30萬。

「無保險和保險不足駕駛人保險」我建議不能低於10萬美元。即肇事對方無保險時，你的保險公司要付給你的金額。
　　
問：怎樣知道自己買的汽車保險是否合適？
　　
利納第斯律師：如果您想知道您的保險是否合適，可以把您的保險保單聲明頁傳真或Email給我們。我們可以免費幫您評估，看您有沒有足夠的保險金額。我們之所以想要提供這個服務，是因為保險已經成了一個很大的問題。很多來找我門的客戶都會說沒有人告訴他們該怎麼做。所以我們想要幫助大家。這樣萬一有需要的話就可以保護自己和家人，不然真的會造成很大的問題。」

Stathis & Leonardis LLC（S&L律師事務所）為新澤西的華人提供意外事故、工傷事故等方面的法律服務多年，有資深的華人醫師提供醫療方面的專業協助，並有華語律師助手專門協助與華人客戶溝通。 Stathis & Leonardis LLC律師事務所提供免費諮詢，接受當事人委託後，在案件訴訟過程中所做的調查工作以及提供的資訊都是免費的，只有在幫助當事人打贏官司後才收費。

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